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三、要编制投资理财致富的计划
没有科学的目标，则一个人就像无头苍蝇乱闯。如果有了目标而没有合理的投资理财计划，则你的目标也形同虚设，起不到引导的作用。
制定投资理财致富活动计划，首先涉及到三个问题：一是你的性格特点及对投资的风险偏好；二是你个人的资产规模，有能力做什么；三是你本人的知识结构和能力大小，决定了你对不同投资理财工具的驾驭能力。从这三个问题出发，你需要考虑以下三个影响投资理财计划的因素：
（一）个人风险偏好与性格特点
偏好是一种性格倾向。每个人对风险的态度不相同，大致可以分为三类：风险回避型，他们不敢冒风险，尽可能避免风险；风险爱好型，他们喜欢冒险，热衷追逐意外收益；风险适中型，他们追逐收益的同时又注意安全。现实生活中风险偏好型占少数，风险回避型和风险适中型占多数。在拟定计划之时，你首先要根据自己的心理素质和性格特点，确认自己是属于哪种风险类型的人，按风险大小选择适合你的投资方式。一般说来：敢冒风险的人投资股票，稳重的人投资国债，实干型的人投资房地产，性格坚韧的人投资期货，保守的人选择定期储蓄，求利又怕风险的人投资基金，细致的人投资黄金或收藏品等等。
（二）资金准备
无论选择何种投资理财方式，首先要取决你的收入水平和分配结构。在个人收入水平低的下情况，如年青的工薪阶层没有雄厚的资金基础，首先要节俭度日，需要一段时日积攒一些资金；如果是中年人，有了一定的积蓄你要考虑必要的消费有哪些，例如子女的教育费用，赡养老人费用，意想不到的不时之需的大约费用，扣除这些刚性的花费之外，还能有多大的剩余，当然同时也要考虑未来的收益增长的可能性；如果是退休的老年人，你可能有较多的积蓄，但未来有收入增加的可能性不大，那你要计算，如何投资及投资多少，在保你安度晚年的基础上再提高生活的质量。
＇10＇第10节：投资理财的致富之路（4）
（三）投资理财的知识准备
知识水平和各种素质在某种程度上决定着你在投资理财活动中能走多远。
投资理财是一种踏踏实实需要能力的活动。投资者只有从实际出发，脚踏实地，发挥自己的聪明才智，才能实现自己的理想。投资理财需要什么知识呢？一是基本的财务知识，其中包括一般的财务知识，如学会如何管理金钱，知道货币的时间价值，能读简单的财务报表，学会投资成本和收益基本计算方法，等等；二是要掌握基本的投资之道，现代社会提供了各种投资理财工具：股票、基金、期货、保险、外汇、房地产、银行存贷款、黄金、收藏品等，要投资理财就必须熟悉各种投资工具，一要掌握投资工具的概念、专用术语、投资理财原理、理财步骤等入门知识。还要掌握每种投资工具的特点，每种投资工具都有自己的特点和收益特征，如存款收益率低，但非常安全；股票收益率高，但风险大。三是要掌握投资的技巧，学习投资的策略。四是要学会风险分析与防范。
说到这里，有些人可能感到自卑，认为自己功底太薄，等学会了这些知识，什么投资机会都错过了，这些知识只要有心，平时注意，多积累，总会学到真正投资之道。所以，你现在可以对自己提出这样的问题：
1、我需要哪些特别的训练才能使我有能力从事这种投资活动？
2、我该掌握哪方面专业知识？
3、我怎样填补知识上的缺欠？
4、我争取何时能达到何种水平？
四、要尽早开始投资理财行动
在追求财富的过程中，许多人总是会犯梦想一夜暴富的错误。一夜暴富的可能性不是绝对没有，如中大奖，但毕竟有此运气的人为极少数人，绝大多数人还得靠汗水和心血逐渐积累财富。有调查显示，世界上50万个百万富翁之中，80％的人超出50岁，他们的财富是通过连续二三十年的艰苦奋斗而得到的。
既然一夜暴富是不现实的，我们只有放弃幻想，尽早奋斗，才能尽早实现致富的目标。在对200多位百万富翁调查中发现，他们的共同特点是很早就强迫自己将收入的三分之一左右用于投资。越早开始行动，就能越早实现致富的目标，从而使自己越早享受致富的成果。而且越早投资，获得利润的时间就越长，所需投入的金额就越少，赚钱就越轻松且愉快。
假如你每月储蓄2000元，开始投资的年龄为20、30、40、50岁，每年的回报率为8％，到60岁时全额是多少？带入年金终值计算公式：F＝A*（F/A，i，n），A=2000，i=8％÷12=0。6667％，n在你的年龄为20岁时为40×12=480，30岁时=30×12=360。以此类推，计算F即60岁时的收益。
表 1…1 不同年龄开始投资到60岁时收益 单位（元）
开始年龄 60岁时收益
20 6 982 016
30 2 980 719
40 1 178 041
50 365 892
笔者前面讲到的女大学生吴莲子到证券交易所以自己的名义开户那年，才16岁，持有40多万元股票那年才22岁。美国的三对青年开始投资理财，都在大学毕业之后工作几年有了一些积蓄就开始，到三十刚出头就已经是百万富翁或者只有一步之遥了。至于那些“大人物”也都是在年轻的时候就开始遨游商海。29岁的迈克尔？戴尔是美国第四大个人电脑生产商，也是《财富》杂志所列599家大公司首脑中最年轻的一个，他十来岁的时候就开始了致富生涯。美国佛罗里达有一名学生查理斯，13岁打工开始发现一个商机，就创办了他的“打电话送尿布”公司，其后便有了多家相当规模的公司。假如他们不在年轻时就着手创业，是不可能在很早的时候就成为富豪的。
有些人之所以迟迟不能或不太愿意加入投资理财的行列中来总有些所谓“原因”：
首先，有些人不愿意或不能够储蓄，财务紧张。这种人通常都是“月光族”，他们习惯于超支，而且负债累累，往往是真正的“富翁”，所以他们没有钱进行投资，永远也没办法达到自己的目标。有些人办事拖延，不关心或不在意。尤其是年轻人，认为自己有很多时间为购房、教育子女、退休基金做准备，有钱就大手大脚花掉，有机会也不注意。也有些是缺乏理财知识，不知投资理财为何物，因而从未有过投资理财的规划。
其次，我们中国人对投资理财问题和外国人相比还有一些偏见：如受传统中国文化和习俗的影响节俭而爱储蓄；喜欢实业投资，而不喜欢虚拟投资；在财富形态上，偏爱不变资产，如房地产、珠宝等，而忽视软资产，如股票、期货等；对外人充满戒心，不愿露财，不愿把钱交给专门的理财顾问进行管理等等。
总结投资理财的致富之路，我们可以把它归结如下步骤或程序：
有强烈的致富欲望→确定投资目标→制定投资理财计划→计划的实施→事后反馈→修正目标或方案并再实施。
＇11＇第11节：投资者需要具备哪些基本财务知识（1）
第三节 投资者需要具备哪些基本财务知识
在前面第二节，笔者提到，要投资理财投资人需要具备一些入门财务知识。这些知识都包括哪些内容呢？笔者认为它应该包括：
（1）都有哪些可供使用投资理财的工具，其含义如何？
（2）这些投资理财工具致富的原理是什么，都有哪些特点，其理财的优势如何？
（3）在这些理财工具运用中，有哪些常用的交易术语，其涵义如何？
（4）各种理财工具的理财程序如何？
（5）各种理财方式的投资策略、技巧或方法如何？
（6）对各种理财方式应如何进行风险分析与防范？
本节主要针对前四个内容做梗概介绍，第（5）和第（6）各内容分别在第四节和第五节专门介绍。
一、现在我国可供使用的投资理财工具及其涵义
现在我国可供个人使用的投资理财工具较之建立市场经济之初的十几年前要丰富多了，但与发达的市场经济国家相比尚不可同日而语。现可供使用的工具，按风险大些顺序排列：股票、期货、基金、外汇、债券、房地产、保险、黄金、收藏品、银行贷款、银行存款。关于彩票，是属于投资还是赌博争议颇多，笔者倾向于属于投资范畴，尽管其风险很大，笔者也把它排在最后，仅供读者参考。
对于这些投资工具，不能仅知道一个名词概念，要了解其涵义。例如股票是投资者最常听到的名词，那么股票是什么呢？股票是由股份公司发给股东，作为股东投资入股的所有权证书。可是，同样都是股票，却有各种各样的称谓，其成员种类相当繁多：其中，普通股和优先股最为常见，也最为重要。普通股是每家新公司最先发行的股票，代表着持股人在公司的财产和所有权，普通股持股人是公司的基本股东。在普通股之中又分为绩优股、成长股、收入股、周期股和投机股等。优先股和普通股一样，代表着持股人在公司的财产和所有权，它有股利的优先分配权和剩余资产的优先索取权，但在公司里，一般没有表决权，不参与企业的经营管理，不参与公司的剩余盈余的分配。
股票按所有制的性质，又可分为国有股、法人股和流通股：国有股即国家以国有资产折算的股份或以国家投资所拥有的股份。在全民所有制企业改制以后，国有股占比重最大。法人股是单位以自有资金收购的股份。流通股是指个人持有的股票，它是由上市公司面向公众发行的由公民投资认购的股票。在我国股市中，国有股和法人股是非流通股，股改后逐渐能够上市流通。现在只有公民认购的流通股可以上市流通。
股票按购买的币种不同又分为A、B、H股。A股是用人民币购买的股票；B股是用外汇购买的股票；H股是指我国国内的股份公司经国家批准在香港发行并上市的股票。
这些股票的概念是投资股票的人起码要了解的知识。
再如现在正升温的基金的概念及其分类。我们这里所说的基金不是由某种特定目的而设立的诸如教育基金、退休基金之类的基金，而是指证券投资基金。所谓证券投资基金，就是通过发行基金单位，汇集众多投资者的闲置资金，由基金托管人托管，由基金管理人统一管理并投资于股票、债券、外汇和金融证券，获得投资收益和资产增值，为投资者牟利的一种投资工具。通俗一点说，就是指投资者把自己的钱交给专家来管理，以达到资产的增值保值，属于一种间接的利益共享、风险共担的证券投资方式。
＇12＇第12节：投资者需要具备哪些基本财务知识（2）
基金也有很多种类。根据基金的总份数是否固定以及基金能否赎回可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易，总份数不固定，基金公司可以根据经营需要追加发行基金份数，投资者可以随时根据净值在银行等机构进行申购和赎回，它是基金的主流；封闭式基金是指发行份额事先确定，基金规模固定，有固定存续期，一般可以按基金净值打折卖出，在证券交易所上市交易，投资者在证券交易所转让、买卖的基金。
根据投资风险的收益和不同，可将基金分为平衡型基金、收入型基金、成长型基金。平衡型基金既追求长期资本增值又追求当期收入，风险和收益比较中性，如招商安泰平衡型基金；收入型基金是以追求当期收入为投资目标的基金，成长性较弱风险性也较低，适合保守的投资者和退休者，如天元证券投资基金；成长型基金以追求资产的长期增资和盈利为基本目的，投资于具有良好潜力的上市公司股票或其他证券，如南方稳健成长、华夏成长等。
基金根据投资对象不同，可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金。股票基金主要投资于股票，获利高风险大；债券基金投资债券，收益很稳定，但不高；货币市场基金投资于到期日不超过一年的债券和央行票据等，收益更为稳定，比定期存款略高一些，几乎不存在亏钱的可能性。
这些基金的概念和涵义投资基金的人都应该理解。
其他各种投资理财工具的概念及涵义，特别是投资人准备运用的理财工具的概念及涵义自不必说都应该了解，本书在相关各章都做了较为详细�