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【关键词】我国民间金融 发展策略 选择
一、我国民间金融发展中存在的问题
1。民间金融未得到法律的保护
当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系；中国金融业形成了高度的垄断局面和对民间金融的压制；国有金融机构处于绝对主导地位；虽然对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化的改革；一些中小金融机构如城市商业银行、农村信用社等实际上还是准国有金融机构；更多还是官商；而不是金融商人。可以说；在我国；能够得到法律认可、纳入了政府监管体系的金融机构；包括农村信用社和城市信用社都成了官办金融的性质；而民营金融机构不能得到法律的认可。农村合作基金会虽然得到了地方致府的认可；甚至被乡政府直接控制；但同样因为没有获得监管部门的金融业务许可证而处于不合法地位；最后被作为非法金融组织取缔。目前虽已引起重视；但由于缺乏法律保障；民间借贷市场还处于半地下状态。由于对农村有益、对农民有利；我国民间金融始终客观存在并顽强发展。又由于完全处于非法的状态；为高利贷的滋生创造了广阔的空间和肥沃的土壤；其结果是不利于农村经济的健康发展。
2。民间金融潜伏着金融风险；容易滋生个人非法金融问题
民间金融组织尽管逐步形成了与运行特点相适应的内部管理体系；但由于资金来源和运用的巨大局限性；使资金链断裂的可能性非常高。脱离法规和政府部门的保护；其合法的风险控制手段也比较有限。一旦风险失控；少数实际控制人会为其小团体或个人的利益铤而走险；进一步扩大风险或直接从事犯罪活动；从而严重伤害其他参与人的利益。民间金融机构的“地下性”；决定了其处于白色和黑色之间的灰色地带。其所处的特殊地带；决定了民间金融机构很容易与“黑色”产生某种联系。有一些人利用民间金融机构的不透明性从事诈骗活动；还有一些民间金融机构与地下经济关系密切；甚至被犯罪分子用于洗钱；刺激了地下经济和犯罪活动；更有一些民间金融机构与黑社会勾结；干扰了正常的社会秩序。
3。民间金融容易产生经济纠纷
民间金融虽然一直比较活跃；但不具备合法地位；无法实现规范发展；是一种建立在“哥俩好”的非制度信任上的；且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等简单形式；利率普遍较高；其粗陋的形式与较高的利率；既制约了资金需求；也成为众多法律纠纷的根源。由于民间金融特别是民间借贷；大多是一种关系型的借贷方式；还款的激励约束机制没有得到硬化；当债务人预计到其违约收益远远高于其社会信用丧失的成本时；道德风险就会产生。许多无序的民间融资导致大量纠纷（如合同纠纷、利率纠纷、担保纠纷和借据纠纷等）。民间借贷大多以借款人的信誉为基础；借贷关系的缔结少有抵押担保；债权入对借款人的偿债行为缺乏足够的把握和制约能力。
4。民间金融对政府的宏观调控活动产生影响
民间金融一定程度上会干扰政府的货币政策；扰乱正常金融秩序；政府的宏观调控目标由于民间金融的影响可能难以实现。例如人民银行正减少货币供给量；提高了再贴现率。正规金融机构的利率也相应提高；而民间金融并未提高利率；于是正规金融提供的资金减少了；而民间金融提供的资金却增加了。一些民间金融机构从一开始就有先天的痼疾；脱离了中央银行的监管；业务经营存在不规范；如高息揽存；盲目贷款。正规金融机构的资金价格由国家确定；而民间借贷的利率是双方自发商定；两种定价方法存在天然矛盾。且民间借贷大都是在资金需求迫切；银行无法解决的情况下发生；基本上是一个卖方市场；利率水平通常畸高；民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。
二、规范民间金融发展
1。尽快建立健全与民间金融相关的法律法规
应按照当前社会经济发展状况适当修改1998年6月30国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》；建议国家各级立法和规章制度的制定部门；要按照职责权限；在深入调查研究的基础上；完善有关法律和规章制度；进一步细化和明确界定合法与违法的界限；赋予民间融资合法的法律地位；并通过法律保护合约双方的合法权益；以保证民间金融有合理的生存和发展空间。
2。规范民间金融；将民间金融纳入金融监管范围
加强民间金融监管；是在金融市场运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求。要使民间金融活而不乱；实现发展、效率、稳定三者的最优结合；监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的一环。政府在对民间金融监管中应该摆正自身的位置；以引导、监控为己任；而不是对其进行过多的干预。曾经在广大农村兴盛的农村合作基金会衰败的一个主要原因就是政府进行了过多的行政干预。前车之鉴应引以为戒。作为政府；要从完善法律、制度、政策人手；在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下；引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的民间金融健康发展；达到合法、公开、规范；并纳入到金融体系中加以监管；以增加金融服务供给。
3。建立起相关保险制度和贷款抵押担保机制；化解金融服务风险
政策性贷款保险制度和经济主体贷款抵押担保机制这两项业务是近年农户和农业企业贷款中的主要障碍；如果建立不及时；将对我国金融成长极为不利。保险公司可以开办贷款担保业务；其保险的对象可以是借款方——农户或企业；也可以是贷款方——金融机构。另外；可以探索成立担保公司或担保合作社；由借款人（农户或企业）合资组建；否则；当发生风险损失时；各类金融机构的损失得不到应有补偿。此外；还可以适时开展大宗农产品期货业务；分散信贷风险等等。总之；大力开发新型民间金融产品；拓宽金融服务范围；探索建立民间金融的风险防范机制；有利于新农村建设；同时也为建立、健全我国金融体系提供合理的保障机制。